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张洪武:创新农村金融顶层设计 举全农担体系之力助推乡村振兴战略实

时间:2017-12-14

 

 

 

国家农业信贷担保联盟有限责任公司

董事长张洪武

 

2017年12月7日,在2017年全国担保高峰论坛上,国家农担公司董事长张洪武进行了主题为:“创新农村金融顶层设计,举全农担体系之力助推乡村振兴战略实施”的演讲。

 

很高兴参加今天的论坛,很荣幸能有机会跟大家进行沟通交流,由衷感谢主办方的邀请和安排。刚才,听了邱小秋主任等各位领导的致辞,包括段宏伟董事长、许均华首席的发言,深受启发,获益匪浅。国家农担是担保界的新学生,除了听老师的话,还要虚心向大家学习。借今天这个机会,我跟大家一起,就三个方面的内容进行探讨和交流:

 

第一个方面,农业信贷担保因何而生,它对于解决我国农村金融供需矛盾有什么样的意义?

 

全国农业信贷担保体系建立不久,可能很多同志还不太熟悉,所以,我先向大家简单介绍一下国家农担公司成立和全国农担体系建立的背景。

 

农业是第一产业,是国民经济的基础,是当之无愧的实体经济。当前,我国传统农业正在加快向现代农业发展,特别是出现了一大批的适度规模经营主体。今年的中央一号文件明确指出,我国农业的主要矛盾由总量不足转变为结构性矛盾,突出表现为阶段性供过于求和供给不足并存,矛盾的主要方面在供给侧。从农业农村对金融的需求和金融服务对农业农村的供给来看,这种矛盾依然存在。

 

从农村金融服务需求角度来看,现代农业对金融的需求越来越大,而且与以往相比,正在发生巨大变化。从资金规模来看,由小额变大额;从资金使用周期来看,由短期变长期;从融资方式来看,由单一变多元。

 

从农村金融服务供给角度来看,农业极端重要,但是农村金融服务能力和水平,越来越不能满足需要。

 

第一是总量不足。根据我们对20个省市的调研来看,各地新型农业经营主体反映最为普遍的问题就是融资难、融资贵。中国社科院农村发展研究所调查显示,我国农村56.8%的人表示资金很紧张,而农户认为农村贷款不便利的占69.6%。

 

第二是目前的金融服务不太符合农业产业特点和农村社会特征。包括在期限上、品种上、成本上,都不能契合农业产业需求,难以满足农民的期望。

 

第三是服务保障水平不高。农村金融机构提供的产品不多、服务方式仍然比较单一,特别是金融服务保障的深度和广度不够,新型经营主体个性化与差异化的需要难以得到满足。比如农业保险,目前,赔付金额大部分只覆盖到物化成本,2016年三大主粮亩均保额仅为369元,不足总生产成本的40%。

 

党中央对农村金融服务供给与需求之间的矛盾,对制约农业农村发展的融资难、融资贵问题高度重视。习近平总书记强调,“农村金融仍然是个老大难问题,解决这个问题的关键要在体制机制的顶层设计上下工夫,建立适合农业农村特点的金融体系”。李克强总理指出,“发展融资担保是破解‘三农’融资难、融资贵问题的重要手段和关键环节”。

 

而农业产业“轻资产”等特殊性及面临自然灾害与市场的“双重”风险,决定了商业性担保机构与商业银行面临同样的风险管理难题,难以承担起为新型农业经营主体提供信贷担保的主力军责任。

 

基于此,2015年,中央决定将部分财政支农资金由过去直接补贴的方式,调整为通过注资成立担保机构,构建一个政策性增信分险担保工具平台,持续为政策性担保业务代偿风险提供补助支持,为新型农业经营主体增信,为银行等金融机构分险,充分发挥财政资金“四两拨千斤”作用,撬动更多社会资本支持农业发展。

 

可以说,建立全国农业信贷担保体系,是中央立足于我国农业农村发展实际,为加快推动现代农业发展作出的重大决策部署,是对财政支农资金使用方式的调整和创新,是公共财政政策放大引导效能的有效延伸,是中央财政打造的一个政策性金融工具,是财政加金融的概念。

 

2016年5月,国家农业信贷担保联盟有限责任公司正式成立。省级层面,除上海、西藏、深圳暂不成立外,全国33个省、自治区、直辖市、计划单列市均已成立省级农担公司,在开展担保业务的同时,将分支机构下沉到县市,贴近农业、深入农村,直接为新型农业经营主体提供服务。目前,已在150多个县市设立了分公司,预计到明年年底,分支机构将覆盖全国所有的产粮大县、农业大县。

 

按照中央的决策部署,在财政部、农业部、银监会三部委的正确指导下,经过一年多的不懈努力,全国农业信贷担保业务迅速开展。

 

截至10月底,全体系累计为5.1万个项目提供贷款担保,担保总额超过780亿元。目前在保余额超过290亿元,在保项目个数超过3.5万个。担保费率普遍分布在1%-1.5%之间,甚至为0.4%,远低于市场平均担保费水平。

 

强农惠农富农的政策效应初步显现,新型农业经营主体融资难融资贵问题开始逐步得到缓解。

 

第二个方面,农村金融需求与供给矛盾产生的主要原因是什么。

 

农村金融服务供需矛盾是一个世界性难题,目前还没有行之有效的解决方案,包括中国,中央制定了很多的支持农村金融服务的政策,也包括对金融机构开展涉农业务的考核和激励,但是成效还是不明显。

 

这里面其实有着深刻的历史原因,其中最主要的问题在供给端,银行等金融机构是理性经济人,其纯商业的模式,在农业领域难以有效解决风险识别与管理这一核心难点,难以形成足够的有效金融服务供给。

 

首先,商业银行传统的风险分析识别方式方法和风险管理手段,难以适应农业产业特点和农村社会特征。城市是陌生人社会,是契约社会,在这里,商业银行传统的风险管理手段主要是依靠抵质押物。而到了农村,这种原本行之有效的风险管理手段,却难以适应农业产业特点和农村社会特征,因为农业是轻资产,缺乏商业银行传统风险管理需要的抵质押物,满足不了风险管理的要求。

 

其次,从成本收益来看,银行等金融机构缺乏进入农村金融市场的动力。相较于为城市工商业提供的信贷服务,农业贷款一般都单笔规模小,农村地域分布广,再加上开展信贷业务存在信息不对称情况,导致了农业信贷单笔业务成本要远远高于城市,而相应的收益却远远低于城市。

 

再次,各种金融工具之间缺乏统筹协调,无法形成政策合力,难以充分发挥协同协作效应。农村金融风险管理,需要银行、担保、保险、期货等工具加强合作,建立一个完整的传递、分散、化解风险的链条。比如银行与担保公司合作,担保公司可以为银行分担风险,为农户增信。担保与农业保险合作,农业保险提供了从自然到市场的全方位风险管理保障,提升了新型农业经营主体的抗风险能力,新型农业经营主体的保单也是一份优质的质押品,能够起到为新型农业经营主体增信、为担保公司分险的作用,间接地降低了担保体系的代偿风险,当然,有了担保行业的扶持和推动,能够培育更多的规模经营主体,来扩大市场需求、增加保费收入,提高农业保险的保障能力。保险与期货合作,发挥期货市场的功能,通过专业操作,为农业保险提供风险对冲手段,最终化解风险。

 

农业产业特点和农村社会特征是内在的、本质的,很难改变,或者说很难在短期之内实现大的改变。所以,要从农村金融供给侧入手来开展工作,通过不断创新思路,让金融体系主动适应农业产业特点和农村社会特征。

 

第三个方面,如何创新顶层设计,抓住主要矛盾和矛盾的主要方面,创新风险识别和管理方式,发挥农担体系政策性优势,努力从根本上解决农村金融服务供需矛盾。

 

如果说,我们已经找到了问题的症结,那么,解决问题的途径和方法是什么呢?我认为,

 

 

要从根本上解决农村金融这个老大难问题,必须从农村金融制度的顶层设计着眼,从农村金融服务的供给侧入手,抓住农村金融风险识别和风险管理这个核心和难点,发挥政策性担保这个工具的功能作用,及其在其他各种涉农金融工具协作中的协调作用,让农村金融制度主动适应农业和农村,创新工作思路,积极实践探索,寻找路径突破,努力创新出既符合金融普遍规律,又符合农业产业特点和农村社会特征的现代农村金融制度。

 

特别是对于风险评价识别和管理这个核心和难点,我想,农业担保的风险评价和管理,不能走商业银行依靠抵质押物的老路,因为银行等金融机构,主要依靠抵质押物的风险管理方式,不适应农业“轻资产”的产业特点和农村社会特征。

 

我们要实现突破,就需要以更宽广的视野、更长远的眼光,来思考和谋划农村金融的顶层设计。我们要改变过去重视硬信息、轻视软信息的做法,通过对农业产业和农村社会的深入熟悉和了解,摸清其特点和特征,通过“看人”和“看事”,准确评估风险,有效管理风险。

 

所谓看人,就是充分利用农村熟人社会的特点,充分发挥农村基层党组织和村民自治组织的作用,深入了解新型经营主体的能力、素质、品行、信用状况、家庭成员情况等,探索建立科学的个人征信调查表,综合评价他是不是一个踏实本分的人,以此来防范道德风险。

 

所谓看事,就是充分发挥熟悉和了解农业产业的优势,通过对农业项目进行综合分析。一是看新型农业经营主体是否有足够的生产经营能力和经验,其选择的项目是否可靠,依靠现有的资源能否干成;二是看他生产的产品、提供的服务有没有市场前景,能不能卖出去,把产品变成商品,通过全面评估其风险和收益,判断是不是值得提供支持,应当给予多少额度的支持。

 

在此基础上,充分利用互联网技术,对信息进行汇总分析。结合已经初步建成的全国农业信贷担保业务数据信息系统,发挥大数据分析的优势,建立各省农业生产经营信息数据库和农户基础信息数据库。综合考虑产业特点、区域差异,包括生产周期、成本,农产品价格和市场供需变动等情况,建立数据信息之间的分析逻辑,分门别类形成风险分析模型,通过云计算得出农业大数据,准确识别出风险,建立起有针对性的风险管理体系,管控好风险。

 

这里面有一个难题,就是建数据库。开展政策性担保业务,需要投入大量的时间、人力和物力。商业性的金融机构受到很多限制,特别是要考核成本收益、经营绩效,很难做到。全国农担体系可以努力做到,因为我们有以下几方面优势:

 

一是政策性优势。农担作为政策性的涉农金融机构,不以盈利为目的,有财政支持,对成本和时间的耐受力远高于商业银行,可以付出较大的时间成本和人力物力去开展相关工作。

 

二是体系优势。全国农担体系已经初步建成,并且在不断下沉、延伸,明年基本上可以形成对农业大县、产粮大县的全覆盖,员工队伍比较庞大,能够深入农村、贴近农民、了解农业。

 

三是业务信息系统优势。农担专注于农业,对于农业产业特点、农村社会发展的认识深度、熟悉程度很高,再加上农担业务数据信息系统对于各种信息的积累和对各类数据的分析,有充足有利的条件建立起适合农业产业特点和农村社会特征的风险识别与管理办法。

 

四是政担合作优势。随着自身作用不断显现和发挥,农担体系得到了各级政府及相关部门越来越多的认同和理解,政担合作不断深入,能够为业务开展和风险防控提供强有力的支持。

 

总之,我们认为,农业信贷担保事业使命重大、前景光明。我们将认真贯彻落实党的十九大精神,按照习近平总书记的要求,打造一支懂农业、爱农村、爱农民的农担队伍,全面抓好各项工作,努力开拓进取,虚心向同行学习,与担保行业的各位同仁一道,齐心协力,探索担保支持农业发展的有效路径,共同为破解农村金融供需矛盾、推进农业供给侧结构性改革和乡村振兴战略的实施,做出新的更大的贡献。

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