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何存:聚焦科技创新,强化金融服务

时间:2017-12-14

 

华夏银行北京分行副行长、

中关村管理部总经理(兼)何存

 

在刚刚过去的一周,全国融担领域迎来了一次盛会:2017全国担保高峰论坛在京举办。本届论坛围绕着“聚焦小微企业,服务实体经济”的主题,来自北京、上海、四川、辽宁、安徽等地的近百家担保和银行机构共商行业发展之道。

 

华夏银行北京分行副行长、中关村管理部总经理(兼)何存在本届论坛上发表了主题为《聚焦科技创新,强化金融服务》的演讲。

 

习总书记在7月份召开的全国金融工作会议指出,要紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务,要建设普惠金融体系,加强对小微企业的金融服务。

 

李克强总理在对全国小微企业金融服务电视电话会议的批示中指出,小微活,就业旺,经济兴。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。

 

随着我国经济进入新常态,金融业也面临着进一步转变发展方式,探索业务模式、管理机制转型的挑战。

 

今天论坛的主题为“新时代、新模式、新动力,聚焦小微企业,服务实体经济”。在我国发展进入社会主义新时代的历史背景下,如何立足金融服务实体经济的本质要求,完善金融服务小微企业,尤其是科技型小微企业的机制,实现科技和金融的融合发展,是需要政府、金融机构和企业各方共同面对的问题。

 

下面,我想结合中关村科技金融发展的情况,围绕聚焦科技创新、强化金融服务,与大家分享三个方面的体会和认识。

 

一、创业企业是真正创新的主体,金融是支持科技创新的核心要素

 

随着我国经济发展进入新常态,科技创新和战略性新兴产业成为经济增长的重要引擎。蔡奇书记在北京市第十二次党代会报告中指出,把握引领经济发展新常态,要向科技创新要增量、加快培育发展新动能,以建设具有全球影响力的科技创新中心为引领,着力打造北京发展新高地。

 

世界经济的发展表明,中小科技创业企业是国家创新体系中最能动、最活跃和最具效率的部分,是技术创新的源头和技术成果转化的直接载体。在我们惊叹于BAT、华为等行业领军企业发展成就的同时,我们更应该清晰的认识到,在科技创新领域,在产业变革的过程中,创业企业才是真正创新的主体。

 

从创新的规律来看,大公司更擅长着力于“延续性创新”,为客户提供更高质量的服务;而创业企业着力于“破坏性的创新”、“改变赛道”。创业企业更加符合在技术变革和产业变革浪潮中冲浪的特质,拥有破坏性创造的力量,敢于颠覆传统的创新模式,所以成为创新的主力军。

 

因此,一个区域要成为科技创新中心,首先应该成为创新创业高度活跃的创业中心。中关村作为我国第一个国家级高新区和国家自主创新示范区,是战略性新兴产业的策源地、科技创新的制高点,这首先基于中关村是我国最具活力的创业中心。

 

中关村拥有2万余家高科技企业,90%以上都是中小微企业,每年还有数万家新创办的创新创业企业。

 

伟大的企业总是诞生于新兴产业领域的创业企业,从第一代的“两通两海”、到第二代的联想、新浪、搜狐、百度、再到现在的京东、滴滴、小米、今日头条,每个领军企业都是从战略性新兴产业领域的创业企业发展而来。

 

市场是选择和培育新兴产业的基本力量,而用市场手段推进科技成果转化和产业化过程中最关键的因素是金融。科技的发展要与技术、信息、人才、市场、资本等各种要素相融合,而资本是其中最为关键的要素。资本要素与科技要素的结合能够产生自主创新的最大活力。

 

金融通过发挥资本的价值发现功能和市场配置资源功能,引导人才、资金、技术等各类创新要素和资源向战略性新兴产业和有竞争力的创业企业聚集,进而带动区域实现整体跨越式发展。

 

在美国,发达的天使投资、风险投资、专为科技企业提供信贷服务的硅谷银行、成熟的多层次资本市场等形成了伴随科技企业发展不同阶段的完整的金融产业链,加之完善的创新孵化和中介服务体系,促成了科技和金融的高效结合,这是硅谷作为全球科技创新中心持续引领新兴产业发展潮流的重要法宝,甚至也是美国的成功之道。

 

这也为包括中关村在内的科技创新中心的未来发展指明了方向。在中关村目前的阶段,金融对科技发展的作用,已不仅仅是一个服务和支持的关系,实际已进入到共生的关系阶段。而下一阶段,金融的作用会越来越突出。

 

中关村的发展要想超越和领先其他区域,就要站在一个更高的高度,理解和把握国家科技金融创新中心建设,要把金融的地位放在更加前置的位置。这将是中关村下一阶段发展的转折点,而如果能在这个转折点上实现一个跨越,将对未来中关村的发展产生重大的影响。

 

二、加强合作,深化创新,缓解科技企业贷款难题

 

近年来,银监会十分重视科技型中小微企业发展的金融支持问题,已采取多种措施鼓励银行业金融机构加强和改善对科技型中小微企业的金融服务,但由于科技型中小微企业融资需求特点与传统银行体系之间存在结构性和功能性差别,很多银行对科技型中小微企业望而却步或浅尝则止,科技型中小微企业尤其是初创期企业的有效融资需求还没有得到充分满足,创新资源的优势未能充分发挥。

 

而形成这一现状的主要原因有以下两个方面:

 

从银行方面来说,一是现有银行与科技型中小微企业风险偏好差异及风险与收益的不对称性,降低了银行对科技型中小微企业的贷款积极性。科技型中小微企业与传统银行之间的信息不对称性较大,在现有的银行体系下,银行对科技型中小微企业贷款的边际成本较高,致使银行不会着重开展对科技型中小微企业的金融服务。

 

二是在现有金融监管体制下,银行与创业投资体系分离,缺乏内在的紧密合作机制,从而不能充分发挥二者共同促进科技型中小微企业发展的协同效能。银监会支持和推动的投贷联动工作仍处于局部试点阶段,尚未形成有效的市场效应。

 

从企业方面来说,科技型中小微企业的融资需求具有阶段性强、单次融资小、时效性强、频率高、风险大等鲜明特点,与银行信贷安全性和效益性之间存在矛盾。

 

一是科技型中小微企业多为轻资产型企业,企业虽然有较高的科技含量,但可作为银行信贷抵押物的固定资产较少,存在信贷评估中抵质押物不足的问题。

 

二是由于科技型中小微企业多处于新兴的高科技行业领域,商业模式新,新兴业态层出不穷,非线性高成长,客观存在的信息不对称增大了信贷评估难度。

 

三是基于国内企业信用环境的现状,科技型中小微企业存在信用记录缺失的问题,尤其是大量初创期和成长期企业信贷记录的空白与银行信贷所要求的信用记录存在悖论,进一步加大了此类企业的信贷融资难度。

 

为有效缓解科技型中小微企业的融资困难,应进一步整合现有资源,建立市场和政府双轮驱动的金融资源配置机制,促进政府、银行担保等融资服务机构、企业及相关中介机构的良性互动,建立长效、高效的政策引导机制和金融服务机制。

 

一是要发挥政府支持引导作用。

加快建设完善科技金融体系,做好政策、信息等资源的沟通与整合作用。推进信用体系建设,建立较完善的企业信用信息归集和共享机制,降低金融机构获取相关信息的成本。

 

要突破传统的财政资金支持新兴产业的模式,创新财政手段的运用,借力市场化的激励与约束机制,发挥政府资金的杠杆导向作用,为新兴产业发展创造公正透明的外部环境。统筹建立科技企业贷款风险补偿基金,制定和落实科技型中小微企业贷款的风险补偿、贷款贴息等政策。组织开展支持科技企业发展的财税政策研究,包括放宽对科技型中小微企业贷款呆账核销条件等。

 

二是推动银行制度及信贷管理创新,增强金融服务的供给能力。

鼓励银行设立普惠金融部门,发展科技信贷专营机构,建立适合科技企业特点的风险评估、授信尽职和奖惩制度,赋予科技信贷专营机构合理的贷款审批权限,适当提高对科技企业不良贷款的风险容忍度。

 

鼓励银行积极开展知识产权质押贷款、股权质押贷款、并购贷款、信用贷款等。引导银行进一步细分企业信贷规模,对小微企业按照一定比例分配贷款规模和信贷资源,扩大服务小微企业覆盖面。

 

三是鼓励组合金融创新,构建市场化的风险分担机制。

首先要完善科技型企业融资担保机制,大力支持面向科技企业服务的融资性担保机构发展,鼓励担保机构通过与再担保公司合作等方式,加大担保公司担保服务力度。

 

科技型中小微企业特别是初创期和成长期企业在申请银行贷款时有诸多的局限,特别是首次融资时,企业既没有固定资产可以抵押,也没有信用记录,主要的资产如知识产权、商标等等也是非标准化、银行难以评估和接受的。

 

因此科技担保在帮助银行企业跨越首次融资鸿沟方面发挥了不可或缺的重要作用,科技担保公司以其专业的风险评估理念和担保增信,成为银行服务科技、服务小微的重要助力。

 

此外,应进一步扩大投贷联动试点范围,促进创业投资业务和银行信贷业务的结合,构建市场化的贷款风险分担机制。积极促进信用保险机构与银行的合作,大力发展信用保险项下的贸易融资,帮助企业解决信用销售中的融资困难。支持保险公司探索创新科技保险产品,分散科技型中小微企业贷款风险等。

 

以上是对我对科技企业融资难,尤其是贷款难问题的一些理解。最后,和大家一起分享一下我们华夏银行在服务中关村科技型中小企业的一些做法。

 

三、致力于小,成就于大,树立华夏银行科技金融品牌

 

华夏银行是北京市市属唯一一家全国性股份制商业银行,经过25年的发展,管理资产的规模超过3万亿元,经营网店遍布除西藏以外的全国所有省份。

 

2017年英国《银行家》杂志“2017全球1000强银行”排名中,一级资本位列67位,总资产位列70位。面向未来,在华夏银行2017年至2020年四年发展规划中,将“中小企业金融服务商”与“金融科技、京津冀金融服务主办行、绿色金融”一并列为我行的四大特色业务。

 

为加大对北京建设全国科技创新中心建设的支持力度,2016年1月,华夏银行成立中关村管理部,下辖上地、中关村等6家支行,管理部突出两个定位:一是“科技金融”,是专门面向中关村创新创业主体、为中关村“双创”战略实施提供服务的科技金融专营机构。二是“互联网+”,是实施“互联网+”战略,探索基于互联网和大数据的银行服务新模式的试验田。

 

从实践来看,科技信贷专营机构能否做好,归根结底还取决于内部机制和信贷文化是否与科技企业特点相契合,在认真分析总结科技企业融资需求特点的基础上,中关村管理部大力开展体制机制创新、金融产品和服务创新,构建华夏银行中关村科技金融服务新模式。

 

实现了六个方面的创新:

 

一是机构设置创新。

中关村管理部参照二级分行管理,总分行在人事任免、财务管理、项目审批方面给予充分授权,管理部侧重信贷审批管理和市场营销,实现轻装上阵,快速应对市场。

 

二是客户定位创新。

服务客户重点面向中关村科技型、创新型、创业型企业和相关创业服务机构。

 

三是信贷管理创新。

单户审批权限为3亿元,其中信用贷款单户审批权限1亿元。对需要总行审批的结构化融资等业务,可以由中关村管理部进行风险初审后向总行直报。

 

四是考核机制创新。

实施差异化考核指标,重点考核服务科技企业的数量和能力,并给予一定的不良贷款容忍度,同时对客户经理开展科技企业信贷项目实行2倍的模拟利润加计系数。

 

五是服务模式创新。

采取平台化、网络化、综合化的服务模式,与中关村地区活跃的天使投资、创业投资、担保机构、信用中介机构、行业协会,创新型孵化器、各类创业服务机构建立合作机制,为企业提供一体化金融服务解决方案。

 

六是金融产品创新。

立足科技企业发展特点和多元化融资需求,积极调整风险评价理念和风险管理方式,大力开展产品创新。总行对中关村管理部开展科技型小微企业信用贷款给予单独的差异化准入机制。

 

成立近两年来,中关村管理部在服务科技创业企业方面也取得了一定成效。

 

一是服务企业数量大幅增加。

累计为超过800家的中关村企业提供了超过300亿元的授信融资支持。按照融资金额划分,融资2000万元以下的企业占近七成,其中500万元以下占50%,100万元以下占23%。按照授信类型划分,信用贷款占比超过40%,积极将金融服务向早期创业企业延伸,对初创期企业发放的单笔贷款最小仅7.5万元。与担保公司合作为一批没有贷过款的企业提供了首笔贷款,帮助企业实现了“零信贷”的突破。

 

二是服务了一批创新能力强、发展潜力大的科技创新企业。

涵盖信息技术和大数据、环保新能源、生物医疗和大健康、新材料和先进制造、文化创意、军民融合等新兴产业和高技术产业,培育了一批互联网与实体经济相融合的新产业、新业态。

 

三是产品创新能力不断提升,华夏银行科技金融品牌效应初步显现。

包括与中关村科技担保等合作推出了具有审批和借款额度标准化、还款方式灵活、双方共担风险等特点的“创业易贷”、“高新易贷”。与北京知识产权运营管理有限公司合作推出“知识产权贷”等等。

 

与此同时,积极探索投贷联动业务,通过参与设立北京市科技创新基金,设立华夏银行创业投资基金,帮助早期创业企业通过股权和债权进行组合融资。

 

总之,经过两年工作,在支持科技企业发展的同时,中关村管理部自身也取得了快速的发展,经营业绩实现大幅增长。

 

每一份成绩的取得都激励我们扎根于中关村这片创新创业的沃土,将华夏银行中关村管理部打造成为中关村地区最懂科技企业需求、最具效率和执行力、最具创新意识和创新能力的科技信贷专营机构,为广大的金融同业、科技创新创业企业共享价值,互利共赢。

 

我们希望今后通过与在座的各家机构紧密合作,共同为科技型中小微企业提供服务,为全国科技创新中心建设贡献一份力量!

 

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